Un interesante artículo en The Economist, «A digital payments revolution in India«, refleja la creciente diversidad de los sistemas de pago digitales en todo el mundo más allá de los desarrollos privados como Apple Pay, WeChat, Samsung Pay, Kakao Pay y otros similares. Estos sistemas digitales están siendo implementados en países como India o Brasil, donde se utilizan sistemas abiertos basados en el UPI, Unified Payments Interface.

UPI fue creado por la National Payment Corporation of India (NPCI), fundada en abril de 2009 para integrar todos los mecanismos de pago en India y hacerlos uniformes para todos los pagos minoristas. En marzo de 2011, el Banco de la Reserva de la India (RBI) descubrió que en el país, un ciudadano medio solo realizaba seis transacciones que no fueran en efectivo cada año, mientras que más de diez millones de minoristas aceptaban pagos con tarjeta. Esto se debía a que alrededor de 145 millones de familias no tenían acceso a ningún tipo de cuenta bancaria, y planteaba además el problema de abordar el dinero negro y la corrupción, que tenía lugar principalmente con dinero en efectivo.

En 2012, el RBI publicó una visión en la que se comprometía a desarrollar un sistema de pago y liquidación seguro, eficiente, accesible, inclusivo, interoperable y autorizado para el país. Esto formó parte de la Iniciativa Verde para reducir el uso de papel en el mercado de pagos domésticos. El sistema UPI se lanzó oficialmente en 2016 para uso público vinculado al sistema de identidad indio, Aadhaar, y a una enorme iniciativa de desmonetización, y supuso un gran éxito que impulsó a Google a proponer su adopción en los Estados Unidos. En 2022, UPI procesó más de un billón de dólares en transacciones, equivalentes a un tercio del producto interior bruto del país.

El sistema Pix, de Brasil, que facilita los pagos de banco a banco a cambio de una pequeña comisión, se lanzó en noviembre de 2020 inspirado por UPI, y ahora viene a representar alrededor del 30% de los pagos electrónicos de Brasil, mientras que las tarjetas de crédito y débito representan alrededor del 20% cada una. Estos sistemas abiertos de pago instantáneo son una alternativa tanto al modelo de tarjeta/banco en los países desarrollados, como al modelo fintech cerrado y propietario de países como China o Corea del Sur.

Además de ser eficientes, estos sistemas ofrecen la oportunidad de potenciar el desarrollo al generar datos en tiempo real sobre los negocios de los vendedores y los hábitos de compra de los compradores, que permiten a los prestamistas o las aseguradoras llegar a clientes que, sin ese sistema, no tendrían historial financiero ni activos suficientes para participar en el sistema financiero tradicional.

El dinero digital han funcionado ya durante bastante tiempo como una significativa fuente de progreso en países emergentes. En 2007, el operador keniata Safaricom lanzó M-Pesa, un servicio de dinero móvil en el que los usuarios depositan efectivo en agentes designados para recargar su cuenta vinculada a la tarjeta SIM de su teléfono. Los pagos pueden enviarse por SMS a amigos, familiares o minoristas. El sistema es utilizado por más del 90% de los hogares del país porque hace que sea mucho más sencillo enviar dinero a familiares a distancia. Dado que cuando se reduce la fricción, el gasto del consumidor tiende a aumentar, se estima que M-Pesa ha contribuido a reducir la pobreza extrema en Kenia en al menos un 2%.

La idea de las autoridades monetarias indias es que UPI pueda integrarse con otros sistemas de pagos en otros lugares del mundo como lo está haciendo ya en países como Singapur. Esto permitiría a las personas enviar remesas con una tarifa relativamente baja del 3% o realizar pagos en comercios en otros países, generando así una hipotética competencia para los gigantes financieros occidentales. Dado que el UPI es un sistema abierto y ha sido ampliamente probado, existe una buena posibilidad de que algo similar termine ocurriendo en el futuro.

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